借電子商務發掘市場需求互聯網時代銀行新的“生意經”

記者周萃洗發水、電吹風、電視機、奔馳、寶馬……你能想象這是銀行銷售的商品嗎?沒錯，文件倉銀行正變得越來越"不務正業"了，除了傳統的金融服務外，現在銀行也能幫你訂酒店、買機票，甚至做起了房屋中介。商業銀行進軍電商，念的是哪門子生意經?其實，"賣東西"不是銀行的終極目標。通過經營電商平台，獲取大數據、發掘互聯網金融需求、完成對銀行客戶二次價值開發，才是銀行在互聯網時代下的金融策略。搭建電商平台電子商務這塊大蛋糕正吸引著越來越多銀行跨界"觸電"。在大型銀行中，目前已有建行、交行建立起獨立的電商平台"善融商務"與"交博匯"，而其他幾家銀行則均在其主頁網站上鏈接有"信用卡商城"或"網上購物商城"。由於"網上商城"或"信用卡商城"主要採用針對本行客戶的B2C模式，服務對象、業務產品和支付結算方式等較為單一。因此專家預測，未來會有更多銀行傾向于建設類似于建行"善融商務"這樣的電商全流程金融服務平台。有消息稱，工行集"支付+融資"功能為一體的綜合電子商務平台或將於今年10月份正式上線。而中行高層也在此前中期業績發佈會上表示該行正在籌備"中銀易商"，而這將成為中行網絡銀行的重要品牌。截至目前，交行的"交博匯"和建行的"善融商務"是銀行同業內最為全面的B2B和B2C綜合電子商務平台。"善融商務"與傳統電商天貓、阿里巴巴B2B的運營模式非常相似。建行不做自營，而是提供B2B和B2C平台，形成交易環境，銀行在這個環境下，可為企業和消費者提供從支付結算、托管、擔保到融資一系列服務，從而賺取貸款利息和手續費。業內人士認為，建行領銜做的"電商全流程"金融服務平台意義重大，它實際上是從客戶源頭抓起、從金融服務入手，建立一種以自身為中心的電子商務價值鏈。甚至有業內專家斷言，類似建行"善融商務"這樣的服務會像當年的網銀一樣，成為未來銀行的標配。自去年推出以來，"善融商務"的商戶數、交易額、融資量均在快速增長。截至2013年6月末，"善融商務"註冊會員數突破150萬，交易額近百億，融資規模達到數十億元。商業銀行為何紛紛涉足電商?一方面，電子商務顯露的巨大商機誘使銀行跨界摻上一腳。相關預測顯示，到2014年，中國電子商務市場總規模將達20萬億元。更重要的原因是，從客戶資源方面看，電子商務已被越來越多的企業接受，近幾年有超過42.1%的中小企業跨入電子商務門檻，以期在激烈的市場競爭中拓展新的市場。因此，銀行要想繼續保持客戶粘性，必須跟隨客戶需求提供相應電商服務。創新產品內容登錄"善融商務"和"交博匯"可以看到，其產品涵蓋的內容已遠超人們對"銀行"的既有印象，其產品從家居用品到汽配電子機械等面面俱到。"親，有租金更便宜的房源嗎?"在"善融商務"平台上，銀行做起了房屋買賣中介。同時，建行也推出了"房e通"，面向個人客戶、機構客戶提供的房產自助交易服務，並融合了建行住房金融服務。通過該平台，建行及其合作機構存倉開發公司、中介公司)可為個人用戶提供房源買賣信息、陽光房源認證、網上貸款申請、電話熱線服務、自助交易撮合、委托中介等服務。而個人融資分為"房e通"小額貸和個人權利質押貸款，"房e通"小額貸不需要抵押物，是為信譽度高的客戶提供一定的授信額度，滿足客戶融資支付需求。除了賣房，銀行還在互聯網上賣車。目前，建行"善融商務"個人商城、光大銀行"陽光e購車"均開展了售車業務。業內專家表示，銀行推出購車業務對於汽車廠商、銷售商、銀行來說可實現三方共贏。汽車廠商可依托銀行客戶資源優勢，進行強有力的品牌宣傳和高端客戶拓展；而銷售商的銷售成本一旦降低，可以將實惠真真正正地讓給終端客戶；銀行可以給客戶提供更加優惠的個人貸款、信用卡分期等產品，增強客戶對銀行的忠誠度，從而豐富銀行的服務內容。當然，銀行在自家的電商平台幹老本行，賣理財產品是最尋常不過了。以交行"交博匯"的平台板塊"金融館"為例，其以網銀銷售金融產品為基礎，其銷售範圍擴展至貴金屬、基金以及保險產品等多種理財產品。不過，無論採用何種模式，電商平台目前均存在加盟商戶數量有限、人氣不足、網站流量低的問題。而且平台產品品種相對單一，價格普遍高于傳統B2C、C2C網站。此外，銀行電商平台尚需建立和完善一套類似于淘寶網七天退貨、買賣雙方信譽評價類似的客戶信用管理體系。獲取交易數據雖然電商平台上的商品琳琅滿目，但銀行做電商的目標可不是為了賣東西。銀行"觸電"的根本原因，在於獲取客戶的交易數據。洞察消費者全部的行為，是商業社會一直以來的夢想。從電子商務誕生之日起，數據就成為區別于傳統商業的利器。利用自身掌握的大數據庫，阿里巴巴涉足小額貸款領域獲得成功。自2010年3月份阿里巴巴拿到小貸牌照後，截至目前，其已累計投放貸款280多億元，小貸客戶規模超過13萬戶。盡管其業務量對於銀行來說尚不足為懼，但仍對大部分商業銀行敲響了警鐘。而商業銀行介入電商的重要目標之一，便是通過掌握的企業交易信息、資金狀況、產品銷售等全方位的信息數據，構建基於電商服務的信用評級體系。從而改變銀行傳統的信貸決策主要依賴于客戶財務報表和銀行徵信記錄的方式，更多地借助電商平台豐富的交易信息來分析客戶經營狀況，從而合理安排信貸資源投放，控制融資風險。建行相關負責人曾表示，"善融商務"的出發點並不是靠電商平台賣東西，其最終目標是通過"善融商務"平台提供金融服務。具體來說，銀行需要真實的交易數據來反映企業的信用狀況和金融需求，進而建立一套基於真實數據背景的信用機制，向商戶推送符合需求的金融產品，從而在提供金融服務的過程中實現盈利，這是建行之所以花大力氣搭建"善融商務"平台背後的初衷。工行董事長姜建清也表示，傳統電子商務企業掌握了大量的客戶信息，並欲以這些信息為基礎向銀行的融資端和支付端進軍，工行將利用已有的信息化基礎，把物流、資金流和信息流進行整合，創造一種新的互聯網金融。迷你倉