新设民营银行很难再“躺着赚钱”

中国银行业利润丰厚，儲存成为资本追逐的对象，关键在于存贷利差较大。然而民营银行在存款利率尚未放开的情况下，很难拉到足够的存款，其盈利前景又在何处呢？最近微博流行一个段子，叫"阿猫阿狗都来开银行"：美的开银行，新希望开银行，吉祥航空开银行，苏宁开银行，奥康开银行，报喜鸟开银行，红豆开银行，中关村管委会开银行，正泰电器开银行，雨润开银行，中德金属生态城、三胞集团、华峰集团、阿里巴巴都在开银行……"阿猫阿狗都来开银行"，无非是因为银行利润丰厚，在"探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行"的政策鼓励下，民营资本都想进入这个利润丰厚的行业。中国早有民营银行——中国民生银行，而民生银行十多年来也像"工农中建"四大行及其他国有商业银行一样，的确赚到了大钱。而中国银行业常年来一直能够保持巨额盈利的状态，靠的是较大存贷利差，所谓"银行躺着也能赚钱"，就是因为有此"法宝"也。然而，如今新成立的民营银行还能照样赚大钱吗？事情恐非如此简单。首先，随着上海自贸区的挂牌，区内放开存贷款利率，因为货币迅速流动的特性，全范围的人民币利率市场化也会很快实现。一旦人民币利率市场化，就不可能有巨大的存贷利差，商业银行既不能"躺着迷你倉钱"，也难赚暴利。新成立的民营银行如果在银行经营和服务上没有过人本领，恐怕在激烈的竞争下生存下去都很难。当然，即使自贸区马上就要挂牌，但不可能人民币利率市场化马上就实现了。它还需要时间去完善监管制度，建立存款保险制度等相关配套制度。可是，这也不等于新设立的民营银行就能利用现行的较大的存贷利差获得暴利。因为最新报到银监会的《试点民营银行监督管理办法(讨论稿)》在民营银行的经营方面规定，民营银行应该以信贷业务为主，以服务"三农"和社区银行的形式合法经营，且原则上不在行政区辖外设立分支机构。这意味着，今后设立的民营银行非但在资金实力上与目前全国性的国有商业银行、股份制银行以及地方银行无法相比，即使在经营——放贷和吸储业务上也有地域的限制。这样的民营银行是名副其实的社区银行和村镇银行。如此限制民营银行的经营范围，虽然是有利于小微企业，有利于服务"三农"，但是如此限制民营银行的经营范围，存款利率尚未放开，民营银行很难拉到足够的存款，其盈利前景又在何处呢？没有大进大出的巨量存贷款，即使有较大的存贷利差也是难赚高额利润的。大家都来开银行，或许更多是为了炒概念。这点需要投资者有清醒的认识。郁慕湛(财经评论人)儲存倉