引領2013金融理財新趨勢

創新為先今年的金融市場，文件倉可謂是熱鬧非凡。銀行不僅在"錢荒"的陰影下鉚足了勁想把資金拉到自家銀行中來，局外"搞互聯網的野蠻人"們更是打破腦袋也要蹚蹚這金融市場這潭"水"。實際上，傳統的銀行模式正在面臨挑戰，而銀行業正不遺餘力地轉身，謀求著新的發展方向。銀行謀求社區發展之路銀行業利潤高速增長的時代已經過去，而銀行業也正在尋找著能夠保全大佬地位的新興發展之路。今年以來，銀行轉型之舉數不勝數，社區銀行、微信理財……無論從業務還是方式，今年銀行可謂創新良多。10月份，民生銀行推出了社區銀行，引得業界一片關注。民生銀行董事長董文標就曾表示，未來的民生銀行還要打造"小微金融"和"小區金融"，對小區房價均價如3萬/平方米、5萬/平方米、8萬/平方米的住戶進行分類，從而分層給予不同額度的授信，無條件授信拉動個人金融資產。民生希望能通過大量開設這樣的便民店，直接切入社區終端，從物理上解決"最後一公里"的問題；一方面攬存、一方面發掘居民信貸需求。董文標表示，3年內民生銀行在全國開出的金融便利店將突破一萬家。實際上，興業銀行已在福建開設了數家社區銀行，華夏銀行在北京也有相應的社會服務網點。而光大、浦發、農行等銀行業曾紛紛表示，正在研究及規劃此事。手機成為銀行業務主力軍金融的便利性不僅體現在社區銀行，服務的快捷也是銀行謀求發展的渠道之一，手機終端則成了提高百姓體驗感的利器。今年，中國銀聯與中信銀行、浦發銀行等9家銀行共同推出NFC移動支付，將金融領域帶入了無卡消費的新領域。在理財方面，手機銀行、微信銀行在今年成為銀行的"主力部隊"。招商銀行等多家銀行表示，使用手機銀行轉賬，將免除手續費用。而用戶只要一次簽約，則可在手機銀行直接購買理財產品，無需再到銀行網點排隊等候了。此外，在最初�多銀行推出微信服務平台，服務于信用卡等業務之後，各家銀行又紛紛開始琢磨著如何讓理財產品進駐微信銀行。今年8月份，浦發銀行首推"微理財"，基於微信的圖文回複功能，用戶只要在第一次使用時進行簽約，不僅可使用餘額查詢、明細查詢、信用卡賬單查詢等服務，實現浦發網點的查詢、網點排隊預約等功能，用戶還可通過微信平台實現理財產品查詢、購買等功能。隨後，多家銀行進駐微信並提供微信理財服務。實際上，除了商業銀行有意通過微信發行理財產品外，基金公司也正在布局這一營銷平台。據悉，目前包括華夏基金、南方基金、易方達基金等均已開通微信賬號，且部分基金公司已初步實現在線交易功能，一家大型基金甚至還開通了語音交易功能。銀行理財品創新層出不窮今年下半年以來，銀行業似乎總也走不出"錢荒"的困局。盡管銀監會此前下發了嚴苛的"8號文"，嚴控非標理財產品的規模，曾一度讓銀行理財品收益陡然下降，但從6月份銀行"錢荒"鬧劇之後，銀行的理財品卻為銀行攬儲立下汗馬功勞，而這就歸因於今年理財產品的創新層出不窮。在6月"錢荒"背景下，建行等銀行紛紛創新出掛�shibor的短期理財產品，雖然門檻幾乎均在百億級別，但高達8%以上的收益率，也讓不少投資者蠢蠢欲動。而進入9月份，銀行理財品的創新更加繁多起來。先是招商銀行試水P2P理財業務，再是多家銀行推出資管計劃理財，為百姓的理財增加選擇。9月份，招行在其網站上低調推出一款類似P2P平台的產品"e+穩健融資存倉目"。據產品介紹，最小投資單位為1萬元，融資期限從177天至182天不等，預期年化收益率6.1%-6.3%。數字顯示，自9月18日成功"撮合"第一筆業務以來，目前6個項目已經全部投滿，融資總規模達1.2937億元，約200個投資人參與出資。而10月份，銀監會放行銀行資管業務，也就是說，曾經只能將資金托管在保險公司、信托、券商等的理財金，終於回落至銀行手中。最近，工行、交行、興業、浦發等4家銀行也趁勢將首款自主理財管理計劃于上周公開向公�募集，產品均為非保本浮動收益產品。但這幾家銀行的資管產品均沒有公佈預期收益率。但據理財計劃書的數據，資管計劃的收益與今年9月發行的非保本浮動收益型理財產品5.16%的平均預期收益率大體相當。互聯網金融引爆理財市場今年金融市場之火爆，除了銀行業自身轉型之外，被稱作"野蠻人"的互聯網企業也是功不可沒。今年下半年，支付寶推出的"餘額寶"、百度推出的"百發"，一次又一次地將投資者的目光聚焦到這些非銀行理財產品上。今年6月17日，支付寶餘額寶上線，在上線後18天便擁有了250萬用戶、60億的規模。天弘基金25日公佈的三季報顯示，6月13日才在支付寶上線的餘額寶，截至9月底資金規模已達到556.53億，3季度規模增長近10倍，客戶數突破1300萬，它驚人的增速讓市場再一次見證了互聯網金融的神奇。與此同時，在剛剛過去的3季度餘額寶共為用戶帶去了3.62億元的收益，成為名副其實的"屌絲理財"神器。後來者也不甘示弱，就在10月28日正式發售的互聯網理財產品"百發"，上線第一日便創下10億元的交易額，購買者超過12萬人。而就在10月24日，在財付通的基礎上，騰訊攜手新世界百貨借助微信推出了"微樂付"。微信5.0版本加入微信支付功能後，將支付方式從傳統的PC端轉移到了移動終端。由於以強大的微信用戶為依托，使得騰訊電商在未來更希望通過移動端實現對淘寶的超越。外資行在華份額原地踏步中資銀行在金融市場上拼殺激烈，各顯神通，但外資行在今年卻似乎並沒有太多動靜。國際評級機構標普此前發佈的《中國50大銀行》報告認為，外資銀行良好的品牌認知度，以及同跨國公司和內地大型企業的密切關係，有助于其獲得穩定的營業收入。但外資銀行在華地域布局有限，難以威脅中資銀行。數據顯示，截至2012年年底，中國銀行業金融機構資產總額達133.6萬億元，外資銀行資產總額為2.38萬億元，占比1.82%，同比下降0.11%。在過去10年中，外資銀行在華市場份額從未超過2.5%，可謂"原地踏步"。實際上，外資行在華的日子並不好過。此前，市場傳出，法興銀行有意出售亞洲私人銀行業務，渣打集團、星展集團控股及匯豐控股等對此已進行第一輪議價，初步估值為6億美元。外資行撤離內地私人銀行業務在業內人士看來，似乎並不意外。普華永道中國銀行業和資本市場部主管合伙人梁國威表示，外資銀行特別是外資銀行的私人銀行在最初進入內地市場時抱有很大的希望。"但在過去幾年，他們發現市場競爭很激烈，他們也看到自身在這個市場上處於弱勢——中資銀行不斷發展私人銀行業務，相比之下外資銀行網絡、客戶、所能做的產品都相對受限制，如果想擴大業務，成本會增加、監管也會相對加強。"而外資行的撤離可能將是情理之中的事情。晨報記者 姜樊儲存