個人理財APP商業化起步

　　9月23日，迷你倉最平杭州財米科技有限公司（以下簡稱"挖財"）對外宣佈獲得IDG資本千萬美元風險投資。此前，挖財已經獲得千萬人民幣的天使投資。　　無獨有偶，在挖財獲得投資之前不久，北京隨手科技有限公司（以下簡稱"隨手記"）發佈消息稱，其旗下的卡牛信用卡管家已經完成新一輪融資，而此前的A輪融資完成于2012年12月。兩輪融資的投資方都為紅杉資本，累計注資千萬美元。　　隨著互聯網金融概念迅速興起，"隨手記"和"挖財"這樣的個人財務管理類APP也獲得了資本青睞。雖然目前兩家公司都有少量現金收入，但離公司大規模的商業化還有很長的路要走。記賬應用是"剛需"　　隨著個人財務的日益複雜化，信用卡、房貸、車貸和理財產品等日益增多，個人財務管理確實需要一個工具來幫助管理。　　移動互聯網的興起，最先帶火的應用主要集中于遊戲、社交等領域，而以記賬為主的工具類的應用並沒有獲得很大的關注。隨著互聯網金融熱，人們開始把目光聚焦到這類移動互聯網金融項目上。　　記賬軟件其實在WEB時代相關的工具並不少。據瞭解，在PC端上記賬相關的工具一度達到100多款。而在移動互聯網時代，記賬軟件發力始于2009年之後，挖財的誕生就是因為創始人趙曉煒自身的需要。程序員出身的趙曉煒為了記賬方便開發了一款手機記賬軟件，最初是JAVA版本。2009年末，定位大�記賬平台的挖財網上線。　　英雄所見略同。2010年，隨手記CEO穀風決心做出一款好用的記賬軟件來整合這個細分市場。"隨著個人財務的日益複雜化，信用卡、房貸、車貸和理財產品等日益增多，個人財務管理確實需要一個工具來幫助管理。"穀風說。　　穀風認為，隨著金融改革的推進，未來的金融產品只會越來越多，需要工具來幫助管理個人財務成為一種"剛需"。挖財網COO全雲峰也表示："記賬對每一個人都是有必要的，許多人也有這樣的習慣，只不過有些人是通過手機的工具，有的是用電腦Excel等記，還可能用小本子記，甚至有的只是用頭腦記，每個人每月收入多少要開支多少，這些賬大家都會算一算。當記賬變得複雜之後會有更多人借助這些工具。"　　這種記賬工具確實吸引了不少用戶。來自兩家公司的官方數據：隨手記用戶6000萬；挖財4000萬。"這些工具確實很好用，時不時都會打開記上一筆，它還會自動給出財務報表，這類APP的活躍度還是比較高的。"一位挖財用戶告訴《中國經營報》記者。事實上，能取得這個數量級的應用，在移動互聯網的應用中屬於好的了，有了這樣的用戶基數也就具備了進一步商業化的可能。　　在穀風看來，這些個人財務管理相關的應用的用戶數可能進一步增長，有望達到1億級別。他表示，隨手記這款應用是個人綜合性的，而公司針對信用卡用戶開發的卡牛APP的用戶數規模會更大，用戶對細分管理工具會更需要。　　據瞭解，卡牛APP用戶現已有2000萬，但穀風認為，卡牛可能比隨手記APP的用戶更快突破1億，未來也會開發其他更多服務個人的財務管理的應用。與此類似，挖財也推出了信用卡助手，目前也有300萬用戶。全雲峰告訴記者，未來也會開發更多個人財管理應用。盈利模式多方試水　　作為移動應用無外乎三種模式，即向用戶收費、廣告模式和大數據經營。在這三個方面，隨手記和挖財都有不同的嘗試。　　有了一定量級的用戶，也有了一定的用戶活躍度，而怎麼盈利就是擺在這類應用公司面前的問題。　　在記者採訪中，隨手記和挖財的負責人都表示，公司和股東都有時間和資本去培育市場，尋找到未來適合公司的商業模式，現在談公司的商業模式還為時過早。　　事實上，每家公司都在嘗試著各種可能帶來利潤的機會點。業內人士指出，作為移動應用無外乎三種模式，即向用戶收費、廣告模式和大數據經營。在這三個方面，隨手記和挖財都有不同的嘗試。　　記者在蘋果的APP Store里發現，隨手記有兩個版本，一個免費版，一個是付費版。穀風告訴記者，目前隨手記有60萬付費用戶。"每人6塊迷你倉個錢並不是我們要賺的，更多的目的是幫助我們篩選出一些高質量的用戶，付費用戶肯定是經過一定的思考的理性用戶。"他解釋。　　全雲峰表示，挖財完全是互聯網思維，針對用戶是免費的，考慮第三方買單的模式。"事實上，我們年初就考慮推出相關的交易，但還是沒有餘額寶推出得早。我們在7月份推出了貨幣基金交易功能，通過應用內的財主服務，用戶可在應用內直接進行線上貨幣基金購買和贖回。"　　據全雲峰介紹，挖財網的商業化策略是圍繞個人財務管理提供相關的服務，現在正嘗試與數米基金網、摳電影、中國平安等展開合作，推出"信用卡還款""電影票"等在線支付和消費功能。而在未來，還會跟更多金融機構合作，包括彩票購買、話費充值、水電煤支付以及理財產品、保險產品等。　　全雲峰認為，通過這種銷售產品收取手續費和通道費，挖財這類應用的商業化能走多遠，關鍵要看能在傳統金融機構縫隙間撕開多大的口子，提供比金融機構更有優勢的服務。　　在穀風看來，商業規模有多大，現在還不好預測，但是有三個方向是公司應該為之努力的：一是服務以銀行為代表的金融業，向它們提供數據挖掘等技術解決方案；二是向用戶銷售現有的金融產品；三是給金融機構定制相關的產品。　　穀風進一步解釋，第三種定制類型是C2B的模式，與第二種直接銷售產品還是有很大不同，企業根據用戶的行為，分析研究用戶數據，並告訴金融機構用戶需要哪些相關服務和產品。　　比如在8月21日，隨手記與中信銀行信用卡中心簽約，雙方宣佈將以中信銀行信用卡的"信金寶"產品為基礎，整合第三方數據及技術資源，通過大數據理念、創新移動互聯技術在風險控制、操作流程等環節的應用，實現"信金寶"的極速審批，為客戶提供快速的信貸體驗。　　"三種模式未來到底哪一類型占據最大收入份額現在還說不准。目前有一些收入，但依然微不足道，股東有三四年時間投資的心態在做這件事。"穀風表示。未來價值在於"大數據"　　如果用戶把大部分日常開支都記錄在案的話，對於金融機構來說，這些數據就會有著非常大的價值。　　很多人認為，這些應用終極的模式應該是玩大數據，通過經營數據獲取相應的價值。　　在中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇看來，這類應用主要的價值在於收集個人財務信息，未來的商業價值在於"賣數據"。　　顯而易見，如果用戶把大部分日常開支都記錄在案的話，對於金融機構來說，這些數據就會有著非常大的價值。這些數據能夠追蹤並描述出一個用戶群體的日常消費軌跡，對於金融機構開發相應產品是非常有幫助的。　　無論是隨手記還是挖財都不迴避，未來它們商業化的重點正是基於用戶的大數據做文章。全雲峰向記者透露，不久公司在數據方面會有一個較大的動作要宣佈。而穀風也明確表示：與金融機構定制產品的基礎正是基於用戶數據分析之後得出的結果。　　玩大數據最讓用戶擔心的就是個人的隱私能否得到保護？對於每一個使用記賬類應用的個人來說，自己的財務信息肯定屬於個人隱私的部分。這兩家公司接受採訪時都表示：並不會利用單個用戶的信息，更多的是一類信息。　　穀風表示，隨手記有幾個原則：一是數據屬於用戶;二是本人的數據用于本人;三是大規模數據分析要過濾掉個人信息。"我們絕不會向任何第三方機構出售用戶個人的具體數據。"他強調。　　"未來的數據經營，經營的一定是結構化的數據，而不是單個用戶的數據。"全雲峰同樣這樣表示，保護用戶的個人隱私及數據安全，是對挖財的基本要求，因此在技術和商業層面，挖財都做了很多努力。　　盡管前景看上去很美好，但要真正吃到這個互聯網金融"大蛋糕"，這兩家公司都面臨不小的挑戰，還有很長的路要走。　　隨著現代生活日趨豐富，個人財務狀況的複雜化，人們確實需要財務類應用工具的幫助，但是否就意味著這些應用類公司能把用戶轉換成金融機構的客戶，還要打一個問號。像支付寶等其他�多大企業都在進軍互聯網金融、移動互聯網金融，這些企業的介入會進一步分流有限的用戶以及用戶潛在的需求。儲存