“移動小微”發力平安再覓電商合作

　　在科技和互聯網浪潮的不斷衝擊下，儲存倉銀行業正與互聯網金融加速競合。　　近日為借力線上金融實現小微業務差異化競爭，平安銀行首次提出了"移動小微銀行"的概念，並針對有貸款需求的小微企業主推出"貸貸平安商務卡"。　　截至今年8月末，平安銀行全行小微企業貸款餘額較年初增長45%，新增貸款額達到上年同期的4.3倍。　　"小微企業業務是全行的重點戰略業務，在資源投入、產品研發和創新方面都會加大力度，今年以來我們已經與部分電商達成了合作意向，明年計劃組建小微企業的專營支行。"平安銀行北京分行有關負責人表示。利用互聯網開展小微業務　　在小微業務領域，阿里小貸等攪局者的出現，給銀行帶來巨大危機感的同時，也促使銀行業開始擁抱互聯網金融。　　據公開數據顯示，截至今年第二季度末，阿里小微金融服務集團已累計為超過32萬家電商平台上的小微企業、個人創業者提供純信用貸款融資服務，累計貸款額已超1000億元。其中，戶均貸款4萬元，獲貸企業實際融資成本為6.7%。　　"對於銀行而言，互聯網發展得越快，對銀行的幫助越大。如何利用互聯網的通道和技術為客戶服務是關鍵，目前最典型的應用是手機銀行、網上銀行、微信銀行等等。"平安銀行小企業金融事業部總裁郭世邦向《中國經營報》記者表述了他對於互聯網的態度。　　據瞭解，此次平安銀行推出的"移動小微銀行"，以iPad為業務形式，以"貸貸平安商務卡"為主打產品。　　"借助iPad，能夠把過去必須到銀行櫃面辦理的業務，延伸到客戶所在地現場辦理。客戶經理在現場利用iPad把小微企業的資料上傳，由銀行後台進行處理，最快一天就可以完成申辦流程。"平安銀行北京分行行長劉峰介紹道，小微企業資金需求的特點是"短、頻、快"，隨借隨還的可能性大，因此服務的便捷性很重要。　　郭世邦表示，"貸貸平安商務卡"提供結算、貸款、理財、增值服務等多種功能，它將小額信用循環貸款與借記卡功能結合，並在銀行業內第一次推出了小微企業微信服務。　　平安銀行並非唯一一家籌謀利用互聯網開展小微業務的銀行。上海某銀行小企業金融部門總經理就告訴記者，其所在銀行同樣正在研發針對小微企業的微信銀行。"我們正在就微信銀行和第三方機構合作，未來若成功推出，將開展針對小微企業的個人經營性貸款。不過，我們還沒有開始利用iPad提供移動銀行服務，因為這涉及到內網和外網不同，以及系統的兼容性問題。"　　值得注意的是，目前，廣發銀行已經推出了個人貸款業務移動辦理終端"隨申貸"，借助iPad等移動終端實現全部種類個人貸款現場審批、貸款金額確認一步完成。而據民生銀行相關人士介紹，只要通過iPad迷你倉最平照上傳身份證信息以及填寫相關資料即可實現快速發卡，客戶當場就可以成功申請一張借記卡。銀行與電商攜手　　對於銀行而言，利率市場化倒逼銀行進行客戶下沉、集體轉型做小微業務，但小微業務比大企業業務風險更大，需要的投入也更多。　　面對小微業務的特點，劉峰認為："我們從去年組建小微企業事業部開始，相繼推出了抵押、商圈、互保、共同基金等融資類產品，通過獲得客戶的交易流水，來開展小微業務。未來我們希望通過電子化平台，探索線上作業、遠程服務等模式，解決小微企業金融服務所需要的高效率、節省成本等課題。"　　記者瞭解到，在小微目標客戶群上，"貸貸平安商務卡"強調客戶集群的概念，即指具有共同商業模式和經營特點、風險特徵相似、能夠批量開展營銷工作的個體工商戶、企業主集群或特定行業人群，包括"圈、鏈、會、行、區"的商戶集群。　　"從今年以來，領導要求我們去西單、大紅門等批發市場開展業務，為那裡沒有固定資產的商戶開展信用貸款，這是小微金融事業部主推的業務。"平安銀行北京分行一位客戶經理告訴記者，"今年以來，我們還在和天貓等一些電商平台談合作，希望實現客戶信息的共享。"　　事實上，現今和電商合作，已成為許多銀行拓展企業客戶的共同選擇。例如，今年上半年，中信銀行與騰訊集團及旗下非金融支付公司財付通開展全面戰略合作，為騰訊電商平台商戶及其他互聯網用戶提供融資服務；平安銀行此前也和eBay合作，針對其電商平台上的賣家提供融資服務。　　有業內人士指出，活躍在互聯網電子商務平台上的賣家和商戶，絕大多數都為小型、微型企業，因此與電商合作，也是銀行適應互聯網金融時代需求、延伸金融服務渠道的表現。　　然而，並非所有人都十分看好這種合作模式。前述上海某行小企業部門總經理告訴記者："我們之前也和一家大型電商合作過，但是這家電商提供給我們的客戶都是資信比較差的客戶，優質的客戶則留給他們自己的小貸公司放貸，所以後來我們放棄了這種模式，現在選擇和一家供應鏈管理公司開展合作。"　　郭世邦則認為，銀行和電商合作，應針對不同類型的電商，採取不同的合作模式。"有的電商是第三方服務平台，如果它們能提供足夠的信息流和資金流，那麼我們之間的合作可以全部線上化，也就是兩家的系統對接。有的電商是自營平台，那麼可以利用供應鏈金融模式提供服務。還有一些第三方支付公司，它們是純粹的服務平台，提供的客戶信息比較少，那麼線下的調查成本會更大些。當然，不管和哪種電商合作，最大的挑戰是怎麼把控風險、怎麼鑑別電商平台上虛擬商舖的信息流和資金流的真實性。現在一些銀行自己搞電商平台，也是為了規避這些風險，積累客戶信息。"迷你倉